Una de las llamadas más frustrantes después de un choque es aquella en la que alguien dice que el otro conductor no tenía seguro. Parece que la persona responsable desapareció y que la persona lesionada quedó a cargo de las facturas médicas, el tiempo de trabajo perdido, los daños al vehículo y el dolor.
Sin embargo, los casos de conductores sin seguro en Indiana no terminan simplemente porque el conductor culpable carecía de una póliza válida de responsabilidad. Se convierten en casos sobre cobertura. La pregunta deja de ser “¿Qué póliza tiene el otro conductor?” y pasa a ser “¿A qué seguro, bienes o partes responsables todavía se puede recurrir?”.
Delventhal Law Office representa a personas lesionadas en reclamaciones de conductores sin seguro en Fort Wayne, Allen County y todo Indiana. Esta guía explica los primeros pasos, las coberturas de seguro que se deben revisar y los errores que pueden complicar innecesariamente una reclamación por conductor sin seguro.
Puntos clave
- Indiana exige que los conductores mantengan responsabilidad financiera, pero algunos todavía conducen vehículos sin un seguro válido.
- Su propia cobertura de conductores sin seguro puede aplicarse cuando el conductor culpable no tiene una cobertura válida de responsabilidad o en algunas situaciones de atropello y fuga.
- No se base únicamente en lo que diga el otro conductor en el lugar del accidente. La situación del seguro debe verificarse mediante el informe policial, la información del BMV o de la aseguradora y una investigación escrita de la reclamación.
- Su propia aseguradora puede adoptar una postura adversaria frente a usted en una reclamación UM, aunque sea “su” compañía.
- MedPay, el seguro médico, la compensación laboral, la cobertura del empleador, la cobertura del propietario, las pólizas paraguas y las reclamaciones contra terceros también pueden ser relevantes.
- El plazo de prescripción general de Indiana para lesiones personales suele ser de dos años, pero las obligaciones de notificación de la póliza y las reglas del aviso de reclamación por agravio para reclamaciones gubernamentales pueden ser mucho más breves.
¿Qué significa “sin seguro” después de un choque en Indiana?
Por lo general, un conductor sin seguro es aquel que causó un choque sin un seguro válido de responsabilidad. Esto puede ocurrir porque el conductor nunca compró un seguro, dejó que venciera la póliza, estaba excluido de la póliza, usó un vehículo sin permiso o proporcionó información incorrecta sobre el seguro en el lugar del accidente.
La falta de seguro también puede surgir en casos de atropello y fuga en los que no se puede identificar al conductor. El texto de la póliza es importante en estas situaciones. Algunas pólizas imponen reglas estrictas sobre el contacto físico, la obligación de informar de inmediato, el aviso a la policía y la cooperación con la aseguradora.
La ley de responsabilidad financiera de Indiana se encuentra en el Título 9 del Código de Indiana, incluido IC § 9-25-4-5[2]. La ley de Indiana sobre conductores sin seguro y con seguro insuficiente es IC § 27-7-5-2[3]. Esas leyes no resuelven automáticamente su reclamación, pero establecen el marco para las cuestiones de cobertura.
Primer paso: confirme si el conductor realmente no tenía seguro
No se conforme con la afirmación de que “no tenía seguro”. En el lugar del accidente, las personas están alteradas. Es posible que los conductores no sepan qué póliza corresponde. Un vehículo prestado puede tener cobertura del propietario. Una póliza de un familiar puede incluir el vehículo. Podría corresponder una póliza de entregas o del empleador. La cancelación de una póliza puede estar en disputa.
Entre los pasos importantes para verificar la cobertura se encuentran:
- obtener el informe del choque de Indiana;
- comprobar si el informe identifica a una aseguradora, un número de póliza o un propietario distinto del conductor;
- enviar un aviso por escrito a la aseguradora indicada y solicitar la confirmación o denegación de la cobertura;
- identificar al propietario del vehículo y cualquier póliza del hogar;
- preguntar si el conductor estaba trabajando, haciendo entregas, prestando servicios de viaje compartido o conduciendo para una empresa;
- conservar las fotografías, la información de los testigos, las grabaciones de la cámara del tablero y los datos de las llamadas al 911 antes de que desaparezcan.
Si se deniega la cobertura, solicite la denegación por escrito. Que un ajustador de seguros diga verbalmente que “no hay cobertura” no equivale a un análisis de la póliza.
Cómo funciona la cobertura de conductores sin seguro en Indiana
La cobertura de conductores sin seguro, conocida con frecuencia como cobertura UM, es un seguro que usted compra para protegerse de un conductor que debía tener un seguro de responsabilidad, pero no lo tenía. En una reclamación UM, su propia aseguradora puede asumir la obligación de pagar la indemnización que el conductor sin seguro le deba legalmente, hasta los límites disponibles de la póliza y con sujeción a sus términos.
Esto puede cubrir las mismas categorías de indemnización por lesiones que se habrían reclamado al conductor culpable: facturas médicas, salarios perdidos, dolor, deterioro y otras pérdidas recuperables conforme a la ley. La cantidad disponible depende de la póliza.
La cobertura UM no es lo mismo que MedPay. MedPay suele ser un beneficio de pago de gastos médicos sin consideración de culpa conforme a su póliza. La cobertura UM es una reclamación por lesiones basada en la culpa contra su propia aseguradora. Esa distinción es importante porque el ajustador de la reclamación UM puede cuestionar la responsabilidad, la causalidad, el tratamiento, las lesiones anteriores y el valor.
Es posible que su propia aseguradora no esté de su lado
Parece extraño, pero es cierto: cuando usted presenta una reclamación UM, su propia aseguradora puede convertirse en su contraparte. Puede pedirle una declaración grabada, autorizaciones médicas, una declaración bajo juramento, un examen médico independiente (IME), expedientes médicos anteriores, documentación salarial u otras pruebas.
Su póliza puede exigir cierto grado de cooperación. Sin embargo, cooperar no significa adivinar, restar importancia a lo ocurrido, firmar autorizaciones demasiado amplias ni darle a la aseguradora todos los argumentos posibles. El artículo de DLO sobre las declaraciones grabadas y las autorizaciones médicas después de un accidente en Indiana explica por qué las declaraciones iniciales y las autorizaciones amplias pueden perjudicar una reclamación.
Si su aseguradora le pide una declaración, pregunte si se grabará, qué disposición de la póliza la exige, qué temas se tratarán, si puede estar presente su abogado y si recibirá una copia. En las reclamaciones por lesiones graves, consulte con un abogado antes de dar la declaración.
Otras fuentes de cobertura que debe revisar
| Posible fuente | Por qué puede ser importante |
|---|---|
| Su cobertura UM | La principal fuente de recuperación cuando el conductor culpable no tiene una póliza válida de responsabilidad. |
| MedPay | Puede ayudar a pagar las facturas médicas sin importar quién tuvo la culpa, según su póliza. |
| Seguro médico | Puede reducir la presión de cobro, aunque quizá sea necesario gestionar el reembolso o la subrogación. |
| Póliza del propietario del vehículo | Puede aplicarse si el conductor culpable había tomado prestado el vehículo. |
| Póliza del empleador o comercial | Puede aplicarse si el conductor estaba trabajando o conducía un vehículo de una empresa. |
| Cobertura de viajes compartidos o entregas | Puede aplicarse según su estado en la aplicación, la etapa del viaje y el texto de la póliza. |
| Compensación laboral | Puede aplicarse si usted estaba trabajando cuando ocurrió el choque. |
| Reclamaciones contra terceros | Algunos ejemplos son la encomienda negligente, la responsabilidad de un establecimiento que sirvió alcohol, los defectos de la vía, los defectos de productos u otras partes responsables. |
Si el otro conductor no tenía seguro, la investigación de la cobertura debe ampliarse, no limitarse.
¿Qué pasa si el choque fue un accidente de atropello y fuga?
Los choques con atropello y fuga pueden cumplir los requisitos de una reclamación por conductor sin seguro conforme a algunas pólizas, pero los detalles son importantes. Informe el choque de inmediato a la policía. Conserve las fotografías, los residuos, los daños del vehículo, los videos de vigilancia, los nombres de los testigos, los fragmentos del número de placa y los presupuestos de reparación. Avise de inmediato a su aseguradora, pero evite hacer conjeturas sobre hechos que desconoce.
Los casos de atropello y fuga en Fort Wayne pueden incluir cámaras de negocios cercanos, cámaras de tránsito, videos de timbres, cámaras del tablero, grabaciones de estacionamientos y llamadas al 911. Las pruebas pueden desaparecer en pocos días. La página de DLO sobre el abogado de accidentes de atropello y fuga en Fort Wayne ofrece más información sobre estos casos.
Facturas médicas, gravámenes y reclamaciones por conductores sin seguro
El monto bruto del acuerdo no es lo mismo que la recuperación neta. El seguro médico, Medicare, Medicaid, los planes ERISA, la compensación laboral, los proveedores médicos y las aseguradoras de MedPay pueden reclamar el reembolso con fondos de un acuerdo. En los casos de conductores sin seguro, la gestión de gravámenes puede ser tan importante como la negociación con la aseguradora.
Si las facturas médicas ya superan los límites UM disponibles, la estrategia es importante. Una reclamación bien gestionada puede implicar presentar la indemnización reclamada, negociar los gravámenes, coordinar la cobertura médica y asegurarse de que una liberación de responsabilidad no implique por accidente la renuncia a otros derechos.
¿Puede demandar personalmente al conductor sin seguro?
Sí, en muchas situaciones usted puede demandar personalmente al conductor sin seguro. La pregunta más difícil es si el conductor tiene bienes o ingresos que hagan realista el cobro. Muchos conductores sin seguro carecen de bienes embargables, por lo que la cobertura UM suele tener más valor que una sentencia que no puede cobrarse.
Esto no significa que se ignore al conductor. Es posible que todavía sea necesario establecer la responsabilidad legal del conductor sin seguro para efectos de la cobertura UM. En algunos casos, puede ser necesario presentar una demanda debido a un plazo, una disputa sobre la responsabilidad, requisitos de la póliza o la necesidad de identificar a otras partes.
Plazos y requisitos de notificación
El plazo de prescripción general de Indiana para lesiones personales suele ser de dos años conforme a IC § 34-11-2-4[4]. Sin embargo, no considere que esos dos años sean su único plazo.
Las pólizas UM pueden exigir un aviso oportuno, comprobantes de la reclamación, cooperación, documentación médica, consentimiento antes de llegar a un acuerdo con cualquier parte o medidas de arbitraje o demanda. Las reclamaciones relacionadas con el gobierno pueden tener plazos de notificación más breves. Los plazos prácticos para conservar las pruebas son aún más cortos porque los videos se sobrescriben, los vehículos se reparan y resulta más difícil localizar a los testigos.
Qué debe hacer ahora
- Informe el choque a la policía y obtenga el número del informe.
- Reciba atención médica y siga las recomendaciones de tratamiento.
- Notifique a su propia aseguradora, pero limítese a los hechos y evite proporcionar detalles que queden grabados hasta que comprenda la reclamación.
- Solicite la página de declaraciones y el texto completo de la póliza UM/UIM.
- Conserve las fotografías, los videos, la información de los testigos, las pruebas de los daños del vehículo, las facturas y los comprobantes de salarios perdidos.
- No firme liberaciones de responsabilidad, autorizaciones médicas amplias ni documentos de acuerdo sin revisar la cobertura y los gravámenes.
- Consulte con un abogado de accidentes automovilísticos en Fort Wayne si las lesiones son considerables, la culpa está en disputa o su aseguradora ya se opone a la reclamación.
Preguntas frecuentes
¿Qué sucede si la persona que me chocó no tiene seguro en Indiana?
Es posible que usted tenga una reclamación mediante su propia cobertura de conductores sin seguro, además de posibles coberturas de MedPay, seguro médico, compensación laboral, póliza del propietario del vehículo, póliza del empleador o reclamaciones contra terceros. El primer paso es confirmar la cobertura y conservar las pruebas.
¿Indiana exige cobertura de conductores sin seguro?
La ley de Indiana regula la cobertura de conductores sin seguro y con seguro insuficiente en IC § 27-7-5-2[3]. Para determinar si usted tiene cobertura, cuáles son los límites y si existe alguna cuestión relacionada con el rechazo o la elección de cobertura, se deben revisar los documentos de su póliza.
¿Aumentarán las tarifas de mi seguro si uso la cobertura de conductores sin seguro?
Eso depende de la aseguradora, la póliza y los hechos. No permita que el temor a un posible problema con la prima le impida informar un choque grave. Si esto le preocupa, solicite por escrito la postura de la aseguradora.
¿Puedo presentar una reclamación UM si era pasajero?
A menudo, sí. Las posibles pólizas pueden incluir la póliza del vehículo, su póliza de automóvil que cubra a usted o a su hogar, una póliza de automóvil aplicable al hogar del conductor u otra cobertura aplicable. Las reclamaciones de pasajeros requieren una revisión minuciosa de las pólizas.
¿Qué ocurre si el conductor sin seguro conducía el automóvil de otra persona?
La póliza del propietario aún puede ser relevante. La cobertura puede depender del permiso, las exclusiones, si el conductor pertenece al hogar, el texto de la póliza y si el conductor utilizaba el vehículo para trabajar o para otro fin cubierto.
¿Debo dar una declaración grabada a mi aseguradora para una reclamación UM?
No sin comprender el propósito, el alcance y el requisito de la póliza. Su póliza puede exigir cooperación, pero usted no debe adivinar, restar importancia a las lesiones ni responder sin preparación en una reclamación grave.
¿Cuánto tiempo tengo para presentar una reclamación por conductor sin seguro?
Las reclamaciones por lesiones en Indiana suelen estar sujetas a un plazo de prescripción de dos años, pero las pólizas UM pueden establecer requisitos adicionales de notificación y reclamación. Solicite una revisión de la póliza cuanto antes.
Conclusión
La falta de seguro no significa automáticamente que no haya recuperación. Significa que el caso requiere una búsqueda disciplinada de cobertura UM, MedPay, seguro médico, cobertura del propietario, cobertura del empleador y otras partes responsables.
Si un conductor sin seguro lo lesionó en Fort Wayne o en cualquier lugar de Indiana, llame al (260) 484-6655 o comience con la evaluación gratuita del caso de DLO. Nuestros abogados de accidentes con conductores sin seguro y con seguro insuficiente en Fort Wayne pueden revisar las pólizas antes de que la aseguradora controle la versión de los hechos.
Fuentes y lecturas adicionales
[1] Asamblea General de Indiana: IC § 9-25-4-5, Responsabilidad financiera[2]
[2] Asamblea General de Indiana: IC § 27-7-5-2, Cobertura de conductores sin seguro o con seguro insuficiente[3]
[3] Departamento de Seguros de Indiana: Consejos para reclamaciones de seguros[5]
[4] Asamblea General de Indiana: IC § 34-11-2-4, Lesiones a la persona o a la reputación[4]
