Comience con la página de declaraciones y luego busque la póliza completa y sus endosos. Mantenga juntos los nombres y las fechas que aparecen en esos documentos para que un agente o abogado pueda revisar la versión correcta. Esta guía explica las cifras y los productos descritos por las autoridades reguladoras de Indiana.
Puntos clave
- Los límites mínimos de responsabilidad civil de Indiana son 25/50/25.
- La cobertura de responsabilidad civil se ocupa de los daños causados a otras personas o a sus bienes, no de todos los gastos que usted afronta después de un choque.
- Los pagos médicos, la cobertura contra choques, la cobertura amplia y UM/UIM son protecciones distintas.
- Pregunte qué productos aparecen realmente en sus documentos.
- Conserve toda correspondencia del BMV junto con las fechas y las instrucciones para responder.
- La “cobertura total” no es un requisito de la ley de Indiana; revise su contrato de préstamo o arrendamiento para saber qué exige.
- Si el BMV le solicita un comprobante de seguro y usted no puede presentarlo, sus privilegios para conducir pueden ser suspendidos, y el restablecimiento puede conllevar un cargo de $250 a $1,000.
¿Qué significan las cifras 25/50/25 de Indiana?
La página del BMV sobre los requisitos de seguro[1] indica estos montos mínimos:
| Monto | Descripción del BMV |
|---|---|
| $25,000 | Lesiones corporales o muerte de una persona |
| $50,000 | Lesiones corporales o muerte de dos o más personas en un accidente |
| $25,000 | Daños o destrucción de bienes en un accidente |
Estos montos están establecidos por ley. El Código de Indiana § 9-25-4-5[2] establece los montos mínimos de responsabilidad financiera en $25,000 por lesiones corporales o muerte de una persona, $50,000 por lesiones corporales o muerte de dos o más personas en un accidente y $25,000 por daños o destrucción de bienes en un accidente.
Las cifras por persona y por accidente responden a preguntas distintas, y la ley lo deja claro: establece que el monto de $25,000 por persona está sujeto al límite de $50,000 por un accidente. Cuando más de una persona resulta lesionada en el mismo choque, la cifra por persona no se repite simplemente para cada una sin tener en cuenta ese límite. Tampoco interprete la cifra de $50,000 como el monto por persona. Revise los montos de sus propias declaraciones, porque una póliza puede tener límites superiores al mínimo legal.
La “cobertura total” y lo que Indiana realmente exige
No. “Cobertura total” es una expresión del sector, no un término incluido en los requisitos de seguro de Indiana. El mínimo exigido es la cobertura de responsabilidad civil por los montos 25/50/25 establecidos en el Código de Indiana § 9-25-4-5[2]. El Departamento de Seguros de Indiana[3] describe la cobertura contra choques y la cobertura amplia como productos separados para los daños a su propio automóvil, cada uno sujeto a sus propios términos y deducible.
Un prestamista o una compañía de arrendamiento aún puede exigir cobertura contra choques y cobertura amplia como condición del préstamo o arrendamiento. Si financia o arrienda el vehículo, lea ese contrato, no solo los requisitos mínimos estatales, antes de cambiar su cobertura. La cobertura de conductores sin seguro y con seguro insuficiente también forma parte de una póliza recién emitida en Indiana, a menos que usted la rechace por escrito, como se explica a continuación.
Cuando el BMV solicita un comprobante de seguro
La página del BMV sobre responsabilidad financiera[1] enumera las situaciones que hacen que exija un comprobante de que usted tenía seguro:
- Un accidente automovilístico por el cual el BMV recibe un informe de accidente.
- Una infracción de tránsito que suma puntos dentro del plazo de un año después de otras dos infracciones de tránsito que suman puntos.
- Una infracción de tránsito grave, como un delito menor o un delito mayor.
- Cualquier infracción que sume puntos cometida por un conductor previamente suspendido por no presentar un comprobante de responsabilidad financiera.
El BMV también indica que puede solicitar un comprobante de responsabilidad financiera en cualquier momento. Cuando lo hace, la aseguradora presenta un Certificado de Cumplimiento que demuestra que usted y el vehículo estaban asegurados conforme a los requisitos mínimos de Indiana en la fecha en cuestión. El BMV explica que la información proporcionada al agente que atendió el incidente no se transmite al BMV para este propósito y que usted tiene noventa días desde el envío de la solicitud por correo para presentar la verificación antes de que se suspendan sus privilegios para conducir. Siga las instrucciones actuales del BMV para responder[1] y conserve una copia de la solicitud y la fecha en que su aseguradora presentó el certificado.
Suspensión, cargos de restablecimiento y la vía del SR22
Si el BMV no recibe la verificación de que usted tenía seguro, suspende sus privilegios para conducir. Recuperarlos puede implicar dos requisitos distintos.
Un cargo de restablecimiento. Conforme al Código de Indiana § 9-25-6-15[4], el cargo de restablecimiento es de $250 por una primera suspensión, $500 por una segunda y $1,000 por una tercera suspensión o una posterior. Estos son cargos de restablecimiento del BMV, no multas judiciales.
Un SR22 como vía alternativa. Un SR22 es un comprobante de responsabilidad financiera futura que su aseguradora presenta ante el BMV. El BMV explica[5] que mantener un SR22 durante 180 días consecutivos sin interrupción de la cobertura pone fin a una suspensión por falta de seguro. La misma ley dispone que una persona cuya suspensión termina de esta manera, durante el período requerido, no paga el cargo de restablecimiento. Si la cobertura se interrumpe durante ese período, la suspensión puede volver a entrar en vigor.
Si usted tenía seguro en la fecha en cuestión, el BMV indica[5] que la suspensión puede eliminarse si su aseguradora presenta un Certificado de Cumplimiento para ese vehículo y esa fecha. Su expediente oficial de conducción enumera los requisitos específicos y los montos en dólares correspondientes a su propia suspensión, así que revíselo antes de pagar cualquier cantidad.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil?
El Departamento de Seguros de Indiana[3] describe la responsabilidad por lesiones corporales como la cobertura que paga, hasta los límites de la póliza, las lesiones causadas a otras personas con su automóvil. La responsabilidad por daños materiales cubre los daños causados con su automóvil a los bienes de otras personas, hasta los límites de la póliza.
El IDOI describe otros productos por separado: pagos médicos para determinadas facturas médicas, cobertura contra choques para los daños a su automóvil causados por un choque o vuelco, sujeta a un deducible, y cobertura amplia para otros riesgos enumerados, a los que podría aplicarse un deducible. Lea por separado la descripción de cada producto.
¿Qué pregunta responde cada cobertura?
Las tres cifras son un punto de partida, no una descripción completa de la póliza. La guía de seguros de auto del Departamento de Seguros de Indiana[3] distingue entre la responsabilidad civil, los pagos médicos, la cobertura contra choques, la cobertura amplia y la protección UM/UIM. Utilice esta comparación para encontrar los documentos pertinentes; no determina que una póliza cubra su choque.
| Cobertura o plan | Pregunta que debe investigar | Explicación relacionada |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil | ¿Qué protección se aplica a las lesiones o los daños materiales que usted cause a otras personas, y qué límites se aplican? | Cuando el otro conductor tiene una póliza con límites bajos |
| Pagos médicos (MedPay) | ¿Incluye la póliza de auto protección para las facturas médicas de usted o de los pasajeros cubiertos? | Cómo funciona MedPay |
| UM/UIM | ¿Qué protección de la póliza podría aplicarse cuando el conductor responsable carece de suficiente cobertura aplicable? | Reclamaciones por conductores sin seguro y con seguro insuficiente |
| Seguro médico | ¿Cómo deben presentarse las facturas del tratamiento y qué términos del plan o cuestiones de reembolso deben revisarse? | El seguro médico después de un choque |
| Cobertura contra choques / cobertura amplia | ¿Qué cobertura por daños al vehículo, deducible y términos sobre la causa de la pérdida se aplican? | Guía de Indiana sobre pérdida total |
Estas categorías no son intercambiables, y esta no es una tabla del orden de pago. Si sus documentos utilizan el término PIP, pida al agente que le explique ese endoso específico en lugar de sustituirlo por la descripción de otro producto. Comience con las declaraciones, la póliza completa y los endosos.
¿Cómo encaja UM/UIM en una póliza de Indiana?
La guía de seguros de auto del IDOI[3] indica que cada póliza de responsabilidad civil de auto recién emitida en Indiana debe incluir protección contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente, a menos que se rechace por escrito. Revise los formularios de selección por escrito junto con las declaraciones.
El Código de Indiana § 27-7-5-2[6] es la fuente de ese requisito. Ordena a la aseguradora ofrecer cobertura de conductores sin seguro y con seguro insuficiente junto con una póliza de responsabilidad civil de auto de Indiana, y establece que las coberturas deben proporcionarse a menos que el asegurado las haya rechazado por escrito. La misma sección dispone que un asegurado nombrado tiene derecho a rechazar cualquiera de las coberturas por escrito y que la cobertura de conductores con seguro insuficiente debe ofrecerse con límites no inferiores a $50,000.
Solicite las declaraciones, la póliza completa, los endosos y cualquier rechazo firmado. Marque todo lo que no entienda y solicite una explicación por escrito. Nuestra guía sobre conductores sin seguro y con seguro insuficiente aborda con más detalle el aspecto de las reclamaciones, y usted puede obtener más información sobre nuestra práctica de accidentes automovilísticos en Fort Wayne.
Preguntas prácticas para su agente
Estas son preguntas para organizar la revisión, no una afirmación de que todos los productos sean adecuados para todos los hogares:
- ¿Son correctos los conductores, los vehículos y la dirección que aparecen en la lista?
- ¿Qué montos corresponden a cada persona y cuáles se aplican a un suceso completo?
- ¿Qué deducibles tendría que pagar?
- ¿Qué endosos o formularios firmados debo conservar?
- ¿Cómo cambiaría el precio si seleccionara un límite o deducible diferente?
- ¿Adónde debo enviar mis preguntas después de un choque?
El IDOI recomienda comparar cotizaciones sobre la misma base y explica que la póliza menos costosa no siempre es la mejor. Pida a un agente que le explique las diferencias en lugar de comparar únicamente el precio mensual.
¿Qué sucede si el otro conductor solo tiene una póliza con límites bajos?
Esta pregunta es distinta de qué cobertura le exige Indiana a usted. Nuestra guía sobre un choque con un conductor que tiene una póliza con límites bajos aborda esa situación. Mantenga juntos el informe policial, la correspondencia y los documentos fechados para que puedan revisarse. Para preguntas relacionadas con las facturas, comience con nuestra guía sobre las facturas médicas después de un choque.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa 25/50/25?
El BMV indica $25,000 por lesiones o muerte de una persona, $50,000 por lesiones o muerte de dos o más personas en un accidente y $25,000 por daños materiales en un accidente.
¿El seguro de responsabilidad civil paga la reparación de mi propio automóvil?
El IDOI describe la responsabilidad por daños materiales como protección para los bienes de otras personas. La cobertura contra choques y la cobertura amplia se describen por separado como productos para los daños a su propio automóvil, sujetos a sus términos y deducibles aplicables.
¿Los pagos médicos son lo mismo que el seguro de responsabilidad civil?
No. El IDOI describe los pagos médicos como una cobertura que paga determinadas facturas médicas de usted y, por lo general, de sus pasajeros, hasta el límite de la póliza. Sus descripciones de la responsabilidad civil se refieren a los daños causados a otras personas y a sus bienes.
¿Se puede rechazar UM/UIM?
El IDOI indica que las pólizas de responsabilidad civil de auto recién emitidas en Indiana deben incluir UM/UIM, a menos que se rechace por escrito. Obtenga los documentos correspondientes antes de dar por sentado qué se seleccionó.
¿Se exige cobertura total en Indiana?
No conforme a la ley estatal. Indiana exige cobertura de responsabilidad civil 25/50/25. La cobertura contra choques y la cobertura amplia son opcionales conforme a los requisitos mínimos estatales, pero un contrato de préstamo o arrendamiento podría exigirlas.
¿Qué es un SR22 en Indiana?
Un SR22 es un comprobante de responsabilidad financiera futura que una aseguradora presenta ante el BMV. El BMV explica[5] que mantener un SR22 durante 180 días consecutivos sin interrupción pone fin a una suspensión por falta de seguro.
¿Qué sucede si no puedo presentar un comprobante de seguro al BMV?
El BMV suspende sus privilegios para conducir si no recibe la verificación dentro de los noventa días posteriores al envío de su solicitud por correo. Conforme al Código de Indiana § 9-25-6-15[4], los cargos de restablecimiento son de $250, $500 o $1,000, según el número de suspensiones, a menos que la suspensión termine mediante un SR22 mantenido durante el período requerido.
¿Qué debo llevar a una consulta?
Lleve las declaraciones, la póliza, los endosos, la correspondencia y los documentos sobre lo sucedido. Una evaluación gratuita del caso es una oportunidad para hablar sobre sus circunstancias y determinar si Delventhal Law Office puede ayudarle.
Este artículo contiene información general sobre la ley de Indiana y no constituye asesoramiento legal. Leerlo no crea una relación abogado-cliente, ni tampoco comunicarse con nosotros.
