Comience con la página de declaraciones y después localice la póliza completa y sus endosos. Mantenga juntos los nombres y las fechas que aparecen en esos documentos para que un agente o abogado pueda revisar la versión correcta. Esta guía explica las cifras y los productos descritos por los reguladores de Indiana.
Puntos clave
- Los límites mínimos de responsabilidad de Indiana son 25/50/25.
- La protección de responsabilidad cubre los daños causados a otras personas o a sus bienes, no todos los gastos que usted enfrenta después de un choque.
- Los pagos médicos, la cobertura contra choques, la cobertura amplia y UM/UIM son protecciones distintas.
- La cobertura de conductores sin seguro y con seguro insuficiente se incluye en una póliza recién emitida con límites iguales a sus límites de responsabilidad, a menos que se rechace por escrito, y la cobertura para conductores con seguro insuficiente no puede venderse por menos de $50,000.
- Pregunte cuáles productos aparecen realmente en sus documentos.
- Conserve toda correspondencia del BMV junto con las fechas y las instrucciones para responder.
- La “cobertura completa” no es un requisito de la ley de Indiana; consulte su contrato de préstamo o arrendamiento para saber qué exige.
- Si el BMV le pide una prueba de seguro y usted no puede proporcionarla, sus privilegios de conducir pueden suspenderse, y el restablecimiento puede conllevar un cargo de $250 a $1,000.
¿Qué significan las cifras 25/50/25 de Indiana?
La página del BMV sobre los requisitos de seguro[1] identifica estos montos mínimos:
| Monto | Descripción del BMV |
|---|---|
| $25,000 | Lesiones corporales o muerte de una persona |
| $50,000 | Lesiones corporales o muerte de dos o más personas en un accidente |
| $25,000 | Daño o destrucción de bienes en un accidente |
Estos montos están establecidos por ley. El Código de Indiana § 9-25-4-5[2] establece los montos mínimos de responsabilidad financiera en $25,000 por lesiones corporales o la muerte de una persona, $50,000 por lesiones corporales o la muerte de dos o más personas en un accidente y $25,000 por el daño o la destrucción de bienes en un accidente.
Las cifras por persona y por accidente responden a preguntas distintas, y la ley lo expresa claramente: establece que el monto de $25,000 por persona está sujeto al límite de $50,000 por un accidente. Cuando más de una persona resulta lesionada en el mismo choque, la cifra por persona no se repite sencillamente para cada una sin tomar en cuenta ese límite máximo. Tampoco interprete la cifra de $50,000 como el monto por persona. Revise los montos en sus propias declaraciones, porque una póliza puede tener límites superiores al mínimo legal.
La “cobertura completa” y lo que Indiana realmente exige
No. “Cobertura completa” es una expresión del sector, no un término de los requisitos de seguro de Indiana. El mínimo exigido es una cobertura de responsabilidad por los montos 25/50/25 del Código de Indiana § 9-25-4-5[2]. El Departamento de Seguros de Indiana[3] describe la cobertura contra choques y la cobertura amplia como productos separados para los daños a su propio automóvil, cada uno sujeto a sus propios términos y deducible.
Un prestamista o una empresa de arrendamiento puede exigir aun así la cobertura contra choques y la cobertura amplia como condición del préstamo o arrendamiento. Si financia o arrienda el vehículo, lea ese contrato, no solo los mínimos estatales, antes de cambiar la cobertura. La cobertura de conductores sin seguro y con seguro insuficiente también forma parte de una póliza de Indiana recién emitida, a menos que usted la rechace por escrito, como se explica a continuación.
¿Exigida, incluida salvo que se rechace u opcional?
La ley de Indiana trata de manera diferente los componentes de una póliza de automóvil. La cobertura de responsabilidad es obligatoria. La cobertura de conductores sin seguro y con seguro insuficiente se incluye en una póliza recién emitida, a menos que el asegurado nombrado la rechace por escrito. Todo lo demás es una elección que usted hace con su agente o una condición de un préstamo o arrendamiento. Esta tabla clasifica los productos comunes. Describe las reglas de Indiana, no el contenido de una póliza particular.
| Cobertura | Situación conforme a la ley de Indiana | Monto mínimo o regla | Qué cubre |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad por lesiones corporales | Exigida | $25,000 por persona y $50,000 por accidente (IC 9-25-4-5[2]) | Lesiones o muerte de otras personas causadas con el automóvil de usted |
| Responsabilidad por daños materiales | Exigida | $25,000 por accidente (IC 9-25-4-5[4]) | Daños a los bienes de otras personas |
| Conductor sin seguro (UM) | Incluida salvo que se rechace por escrito | Se proporciona con límites por lo menos iguales a sus límites de responsabilidad por lesiones corporales, salvo que se rechace (IC 27-7-5-2[5]) | Las lesiones de usted cuando el conductor culpable no tiene seguro de responsabilidad |
| Conductor con seguro insuficiente (UIM) | Incluida salvo que se rechace por escrito | La misma regla, y una aseguradora no puede vender UIM por un monto inferior a $50,000 (IC 27-7-5-2[6]) | Las lesiones de usted cuando los límites del conductor culpable son demasiado bajos |
| Pagos médicos (MedPay) | Opcional | Límite que usted elija | Determinadas facturas médicas de usted y, por lo general, de sus pasajeros |
| Cobertura contra choques | Opcional conforme a la ley estatal; un prestamista o arrendador puede exigirla | Deducible que usted elija | Daños a su propio automóvil por un choque o vuelco |
| Cobertura amplia | Opcional conforme a la ley estatal; un prestamista o arrendador puede exigirla | Deducible que usted elija | Daños a su propio automóvil por otras causas enumeradas |
El rechazo por escrito de UM o UIM por parte de un asegurado nombrado constituye un rechazo en nombre de todas las personas aseguradas por esa póliza, así que pida ver el formulario firmado antes de suponer qué cobertura tiene un hogar.
Cuando el BMV pide una prueba de seguro
La página del BMV sobre responsabilidad financiera[1] enumera las situaciones que hacen que exija una prueba de que usted estaba asegurado:
- Un accidente automovilístico por el cual el BMV recibe un informe del accidente.
- Una infracción de tránsito en movimiento que suma puntos dentro del plazo de un año desde otras dos infracciones de tránsito en movimiento que suman puntos.
- Una infracción de tránsito grave, como un delito menor o un delito grave.
- Cualquier infracción que sume puntos cometida por un conductor previamente suspendido por no proporcionar prueba de responsabilidad financiera.
El BMV también declara que puede solicitar una prueba de responsabilidad financiera en cualquier momento. Cuando lo hace, la aseguradora presenta un Certificado de Cumplimiento que demuestra que usted y el vehículo estaban asegurados conforme a los mínimos de Indiana en la fecha en cuestión. El BMV explica que la información proporcionada a un agente que acude al lugar no se transmite al BMV para este fin y le concede noventa días desde el envío por correo de la solicitud para proporcionar la verificación antes de que se suspendan sus privilegios de conducir. Siga las instrucciones vigentes del BMV para responder[1] y conserve una copia de la solicitud y la fecha en que su aseguradora presentó el certificado.
Suspensión, cargos de restablecimiento y la vía del SR22
Si el BMV no recibe la verificación de que usted estaba asegurado, suspende sus privilegios de conducir. Recuperarlos puede implicar dos requisitos distintos.
Un cargo de restablecimiento. Conforme al Código de Indiana § 9-25-6-15[7], el cargo de restablecimiento es de $250 por una primera suspensión, $500 por una segunda y $1,000 por una tercera suspensión o una posterior. Estos son cargos de restablecimiento del BMV, no multas judiciales.
Un SR22 como vía alternativa. Un SR22 es una prueba de responsabilidad financiera futura que su aseguradora presenta ante el BMV. El BMV explica[8] que mantener un SR22 durante 180 días consecutivos sin interrupción de la cobertura pone fin a una suspensión por falta de seguro. La misma ley dispone que una persona cuya suspensión termina de esta manera, durante el período exigido, no paga el cargo de restablecimiento. Si la cobertura se interrumpe durante ese período, la suspensión puede volver a aplicarse.
Si usted estaba asegurado en la fecha en cuestión, el BMV declara[8] que la suspensión puede eliminarse si su aseguradora presenta un Certificado de Cumplimiento correspondiente a ese vehículo y esa fecha. Su expediente oficial de conductor enumera los requisitos específicos y los montos en dólares correspondientes a su propia suspensión, así que consúltelo antes de pagar.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad?
El Departamento de Seguros de Indiana[3] describe la responsabilidad por lesiones corporales como el pago, hasta los límites de la póliza, de las lesiones de otras personas causadas con el automóvil de usted. La responsabilidad por daños materiales cubre los daños a los bienes de otras personas causados por el automóvil de usted, hasta los límites de la póliza.
El IDOI describe otros productos por separado: pagos médicos para determinadas facturas médicas, cobertura contra choques para los daños al automóvil de usted por un choque o vuelco, sujeta a un deducible, y cobertura amplia para otros riesgos enumerados, con la posible aplicación de un deducible. Lea por separado la descripción de cada producto.
¿Qué cobertura responde a cada pregunta?
Las tres cifras son un punto de partida, no una descripción completa de la póliza. La guía de seguros de automóvil del Departamento de Seguros de Indiana[3] distingue entre la protección de responsabilidad, pagos médicos, cobertura contra choques, cobertura amplia y UM/UIM. Use esta comparación para encontrar los documentos pertinentes; no constituye una determinación de que una póliza cubra su choque.
| Cobertura o plan | Pregunta que debe investigar | Explicación relacionada |
|---|---|---|
| Responsabilidad | ¿Qué protección se aplica a las lesiones o los daños materiales que usted cause a otras personas y qué límites se aplican? | Cuando el otro conductor tiene una póliza con límites bajos |
| Pagos médicos (MedPay) | ¿Incluye la póliza de automóvil protección para las facturas médicas de usted o de los pasajeros cubiertos? | Cómo funciona MedPay |
| UM/UIM | ¿Qué protección de la póliza puede aplicarse cuando el conductor responsable no tiene suficiente cobertura aplicable? | Reclamaciones por conductores sin seguro y con seguro insuficiente |
| Seguro médico | ¿Cómo deben presentarse las facturas del tratamiento y qué términos del plan o asuntos de reembolso deben revisarse? | Seguro médico después de un choque |
| Cobertura contra choques / cobertura amplia | ¿Qué cobertura de daños al vehículo, deducible y términos sobre la causa de la pérdida se aplican? | Guía de Indiana sobre pérdida total |
Estas categorías no son intercambiables y este no es un cuadro sobre el orden de los pagos. Si sus documentos utilizan el término PIP, pida al agente que le explique ese endoso específico en lugar de sustituirlo por la descripción de otro producto. Comience con las declaraciones, la póliza completa y los endosos.
¿Cómo encaja UM/UIM en una póliza de Indiana?
La guía de seguros de automóvil del IDOI[3] indica que cada póliza de responsabilidad de automóvil recién emitida en Indiana debe incluir protección para conductores sin seguro y con seguro insuficiente, a menos que se rechace por escrito. Revise los formularios de selección por escrito junto con las declaraciones.
El Código de Indiana § 27-7-5-2[5] es la fuente de ese requisito. Ordena a la aseguradora ofrecer cobertura de conductores sin seguro y con seguro insuficiente junto con una póliza de responsabilidad de automóvil de Indiana, y establece que las coberturas deben proporcionarse a menos que el asegurado las haya rechazado por escrito. La misma sección dispone que un asegurado nombrado tiene derecho a rechazar por escrito cualquiera de las coberturas y que la cobertura de conductores con seguro insuficiente debe ofrecerse con límites no inferiores a $50,000.
Pida las declaraciones, la póliza completa, los endosos y cualquier rechazo firmado. Marque todo lo que no entienda y solicite una explicación por escrito. Nuestra guía sobre conductores sin seguro y con seguro insuficiente explica con mayor detalle el aspecto de la reclamación, y usted puede obtener más información sobre nuestra práctica de accidentes automovilísticos en Fort Wayne.
Preguntas prácticas para su agente
Estas son preguntas para organizar la revisión, no una afirmación de que todos los productos sean adecuados para todos los hogares:
- ¿Son correctos los conductores, vehículos y domicilio que aparecen?
- ¿Qué montos son por persona y cuáles se aplican a un hecho completo?
- ¿Qué deducibles tendría que pagar?
- ¿Qué endosos o formularios firmados debo conservar?
- ¿Cómo cambiaría el precio si eligiera un límite o deducible diferente?
- ¿A dónde debo enviar mis preguntas después de un choque?
El IDOI recomienda comparar cotizaciones sobre la misma base y explica que la póliza menos costosa no siempre es la mejor. Pida a un agente que le explique las diferencias en lugar de comparar únicamente el precio mensual.
¿Qué sucede si el otro conductor solo tiene una póliza con límites bajos?
Esa pregunta es distinta de qué cobertura exige Indiana que usted tenga. Nuestra guía sobre un choque con un conductor que tiene una póliza con límites bajos aborda esa situación. Mantenga juntos el informe policial, la correspondencia y los documentos fechados para su revisión. Para preguntas relacionadas con las facturas, comience con nuestra guía sobre las facturas médicas después de un choque.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa 25/50/25?
El BMV indica $25,000 por lesiones o la muerte de una persona, $50,000 por lesiones o la muerte de dos o más personas en un accidente y $25,000 por daños materiales en un accidente.
¿El seguro de responsabilidad paga la reparación de mi propio automóvil?
El IDOI describe la responsabilidad por daños materiales como protección para los bienes de otras personas. La cobertura contra choques y la cobertura amplia se describen por separado como productos para los daños a su propio automóvil, sujetos a sus términos y deducibles aplicables.
¿Los pagos médicos son lo mismo que el seguro de responsabilidad?
No. El IDOI describe los pagos médicos como el pago de determinadas facturas médicas de usted y, por lo general, de sus pasajeros, hasta el límite de la póliza. Sus descripciones de responsabilidad se refieren a los daños causados a otras personas y a sus bienes.
¿Se puede rechazar UM/UIM?
El IDOI indica que las pólizas de responsabilidad de automóvil recién emitidas en Indiana deben incluir UM/UIM, a menos que se rechace por escrito. Obtenga los documentos correspondientes antes de suponer qué se seleccionó.
¿Se exige cobertura completa en Indiana?
La ley estatal no la exige. Indiana exige cobertura de responsabilidad de 25/50/25. La cobertura contra choques y la cobertura amplia son opcionales conforme a los mínimos estatales, pero un contrato de préstamo o arrendamiento puede exigirlas.
¿Qué es un SR22 en Indiana?
Un SR22 es una prueba de responsabilidad financiera futura que una aseguradora presenta ante el BMV. El BMV explica[8] que mantener un SR22 durante 180 días consecutivos sin interrupción pone fin a una suspensión por falta de seguro.
¿Qué sucede si no puedo mostrar una prueba de seguro al BMV?
El BMV suspende sus privilegios de conducir si no recibe la verificación dentro de los noventa días posteriores al envío por correo de su solicitud. Conforme al Código de Indiana § 9-25-6-15[7], los cargos de restablecimiento son de $250, $500 o $1,000 según la cantidad de suspensiones, a menos que la suspensión termine mediante un SR22 mantenido durante el período exigido.
¿Qué debo llevar a una consulta?
Lleve las declaraciones, la póliza, los endosos, la correspondencia y los documentos sobre lo sucedido. Una evaluación gratuita del caso es una oportunidad para hablar sobre sus circunstancias y determinar si Delventhal Law Office puede ayudarle.
Este artículo contiene información general sobre la ley de Indiana y no constituye asesoramiento legal. Leerlo no crea una relación abogado-cliente, y comunicarse con nosotros tampoco.
