Las compañías utilizan distintos nombres para este formulario, y el título impreso en la parte superior importa menos que lo que dice el formulario y quién lo firmó. Esta guía explica lo que exige la ley de Indiana, cómo es un rechazo válido y cómo revisar su propia póliza. Para conocer el panorama más amplio de una reclamación, consulte nuestra página sobre nuestra práctica de accidentes con conductores sin seguro y con seguro insuficiente y nuestra explicación sobre cuándo un vehículo se considera con seguro insuficiente en Indiana.
Puntos clave
- En las pólizas de automóvil comunes de Indiana sujetas a IC 27-7-5-2[2], las aseguradoras deben proporcionar cobertura UM/UIM, a menos que se rechace por escrito; existen excepciones legales para ciertas coberturas comerciales, paraguas y excedentes.
- Un rechazo válido debe constar por escrito, debe provenir de un asegurado nombrado y debe indicar qué cobertura se rechaza y su fecha de entrada en vigor.
- El rechazo por escrito de la cobertura por parte de un asegurado nombrado obliga a todos los demás asegurados conforme a la póliza.
- Después de un rechazo, la misma aseguradora no tiene que volver a ofrecer la cobertura al renovar la póliza, a menos que posteriormente se solicite por escrito.
- En una póliza sujeta al requisito legal, la ausencia de un rechazo válido por escrito puede significar que debe incluirse la cobertura exigida. Determinar si una pérdida específica está cubierta aún requiere un análisis por separado.
¿Qué exige la ley de Indiana que ofrezcan las aseguradoras?
Según IC 27-7-5-2(a)[1], una aseguradora debe ofrecer cobertura de conductores sin seguro y con seguro insuficiente en cada póliza de responsabilidad civil de automóvil entregada o emitida para su entrega en Indiana con respecto a un vehículo motorizado registrado o guardado principalmente en este estado. Las coberturas deben proporcionarse con límites al menos iguales a los límites de las disposiciones de responsabilidad por lesiones corporales de la póliza, a menos que el asegurado las haya rechazado por escrito. La cobertura de conductores con seguro insuficiente debe ofrecerse con límites no inferiores a $50,000, y las aseguradoras no pueden venderla por una cantidad menor. La ley establece excepciones en los incisos (d), (f) y (h) para ciertas pólizas comerciales y para pólizas de responsabilidad paraguas y excedente.
Cuando se incluye la cobertura, la ley establece su mínimo por referencia a IC 9-25-4-5[3]: $25,000 por lesiones corporales a una persona, $50,000 por lesiones corporales a dos o más personas en un accidente y $25,000 por daños materiales en un accidente. La página para consumidores del Indiana Department of Insurance[4] presenta las mismas cifras e indica que cada póliza nueva de responsabilidad civil de automóvil de Indiana debe incluir cobertura de conductores sin seguro y con seguro insuficiente, a menos que usted la rechace por escrito.
| Protección | Qué cubre | Límite mínimo exigido cuando se incluye |
|---|---|---|
| Lesiones corporales causadas por un conductor sin seguro | Reclamaciones por lesiones contra un conductor sin seguro de responsabilidad civil o un vehículo que no cumple con IC 9-25[5] | $25,000 por persona y $50,000 por accidente |
| Daños materiales causados por un conductor sin seguro | Daños al vehículo asegurado y a los bienes personales del asegurado que se encuentren dentro | $25,000 por accidente. Las aseguradoras también deben ofrecer una opción sin deducible; un deducible permitido de cobertura contra choques no puede exceder $300, y la ley lo elimina para un vehículo que reúna los requisitos y esté legalmente estacionado y desocupado. |
| Lesiones corporales causadas por un conductor con seguro insuficiente | Reclamaciones por lesiones cuando los límites de responsabilidad disponibles de las personas responsables son inferiores a los límites de su cobertura de conductores con seguro insuficiente | $50,000. Las aseguradoras no pueden vender cobertura de conductores con seguro insuficiente por debajo de esa cantidad. |
¿Qué significan aquí «sin seguro» y «con seguro insuficiente»?
Según IC 27-7-5-4[6], un vehículo motorizado sin seguro es aquel que carece de seguro de responsabilidad civil o que, de otro modo, no cumple con los requisitos de responsabilidad financiera de Indiana. También incluye un vehículo asegurado cuya aseguradora de responsabilidad civil no puede pagar dentro de los límites de IC 9-25-4-5[7] debido a insolvencia. Un vehículo motorizado con seguro insuficiente es un vehículo asegurado cuyos límites de responsabilidad por lesiones corporales disponibles para el pago son inferiores a los límites de la cobertura de conductores con seguro insuficiente de la persona lesionada al momento del accidente. Las dos definiciones no se superponen, por lo que un vehículo se analiza como uno u otro, no como ambos.
¿Qué hace válido un rechazo de la cobertura UM/UIM?
Indiana especifica la forma que debe tener un rechazo. Según IC 27-7-5-2(b)[8], un asegurado nombrado tiene derecho a rechazar por escrito ambas coberturas, o a rechazar solo una si la aseguradora proporciona la cobertura no rechazada por separado de la cobertura rechazada. Según el inciso (c), el rechazo debe especificar qué cobertura se rechaza —conductor sin seguro, conductor con seguro insuficiente o ambas— y la fecha en que entra en vigor. La nota sobre la aplicación del capítulo indica que los requisitos actuales de rechazo se aplican a los rechazos realizados después del 31 de diciembre de 2009 para reclamaciones surgidas después de esa fecha.
Una conversación con un agente no satisface la ley, porque el derecho de rechazo corresponde a un asegurado nombrado que actúe por escrito. La ley también establece que ningún asegurado puede tener cobertura por daños materiales causados por un conductor sin seguro sin contar también con cobertura por lesiones corporales causadas por un conductor sin seguro. Si usted firmó un conjunto de documentos cuando comenzó la póliza, el formulario de rechazo puede estar entre ellos. Pida a la compañía una copia de cualquier rechazo por escrito que se encuentre en su expediente y conserve todo lo que le envíe.
¿A quién obliga el rechazo de un asegurado nombrado?
Según IC 27-7-5-2(b)[8], el rechazo de la cobertura por parte de un asegurado nombrado constituye un rechazo en nombre de todos los demás asegurados nombrados, todos los demás asegurados y todas las demás personas con derecho a cobertura conforme a la póliza. Ese alcance es importante en hogares donde varios familiares conducen los mismos vehículos. Un cónyuge o un hijo adulto puede verse afectado por un formulario que nunca vio y que se firmó años antes de que se incorporara a la póliza. Nuestra guía sobre las reglas relativas al hogar y a los familiares residentes en las reclamaciones UM/UIM de Indiana analiza la cuestión relacionada de quién se considera asegurado en primer lugar.
¿Se mantiene un rechazo en las pólizas de renovación?
Por lo general, sí. Según IC 27-7-5-2(b)[8], después de un rechazo, la aseguradora no tiene que ofrecer cobertura de conductores sin seguro o con seguro insuficiente en una póliza de renovación o reemplazo emitida al mismo asegurado por la misma aseguradora, ni por una subsidiaria o afiliada de la aseguradora que emitió originalmente la póliza, a menos que la cobertura se solicite posteriormente por escrito. Las renovaciones que hayan tenido endosos o modificaciones de la póliza durante el período intermedio no constituyen pólizas recién emitidas o entregadas según la ley. En la práctica, un formulario firmado una sola vez puede seguir vigente para un hogar de una renovación a otra durante años, sin llamar la atención.
La regla de renovación también muestra cómo recuperar la cobertura. Si usted desea restablecerla, la ley establece que el paso importante es presentar posteriormente una solicitud por escrito. Por eso, haga la solicitud por escrito, pida una confirmación escrita y verifique la fecha de entrada en vigor y las declaraciones modificadas antes de confiar en la cobertura agregada. Una solicitud no establece protección retroactiva para un choque que ya ocurrió.
¿Qué ocurre si no existe un rechazo válido por escrito?
En una póliza sujeta al inciso (a), se aplica la regla legal predeterminada: según IC 27-7-5-2[8], las aseguradoras deben proporcionar las coberturas, a menos que el asegurado las haya rechazado por escrito. En una disputa, la cuestión práctica es si la compañía puede presentar un rechazo por escrito atribuible al asegurado nombrado que cumpla con los incisos (b) y (c) para la póliza en cuestión. Un formulario que no identifique la cobertura rechazada o que no incluya una fecha de entrada en vigor no cumple con lo que exige el inciso (c). La validez de un documento específico como rechazo puede depender de cuándo se firmó y de qué versión de la ley se aplicaba en ese momento. Por ello, conviene revisar la cuestión con un abogado en vez de hacer suposiciones.
Una breve lista de verificación si surge este problema:
- Solicite la póliza completa, incluida la página de declaraciones y todos los registros escritos de selección o rechazo.
- Compare la fecha de cualquier formulario de rechazo con los períodos de la póliza que supuestamente rige.
- Conserve todas las páginas que envíe la compañía, junto con las cartas que las acompañaban.
- Lleve el paquete a un abogado antes de aceptar el resumen de la compañía sobre lo que incluye la póliza.
¿Cómo puede revisar su página de declaraciones para verificar la cobertura UM/UIM?
La página de declaraciones es la hoja de resumen al principio de la póliza donde se enumeran cada vehículo, cada tipo de protección y los límites en dólares. Busque las líneas identificadas como lesiones corporales causadas por un conductor sin seguro, lesiones corporales causadas por un conductor con seguro insuficiente y daños materiales causados por un conductor sin seguro. Si esas líneas muestran primas y límites, la protección forma parte de la póliza para los vehículos enumerados. Ese detalle por vehículo es importante: según IC 27-7-5-5(b)[9], cuando la cobertura se suscribe en una sola póliza para más de un vehículo motorizado, solo se aplica a la operación de los vehículos por los que se haya cobrado una prima específica de cobertura de conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
¿Por qué debe revisarla? El límite mínimo de responsabilidad financiera por lesiones corporales es de $25,000 por una persona lesionada según IC 9-25-4-5[7]. Revisar su propia póliza es importante porque los límites de responsabilidad del otro conductor pueden no cubrir toda la pérdida de un choque grave. Para obtener más información sobre esas cifras, consulte nuestro resumen de los requisitos de seguro de automóvil de Indiana. Después de un choque en I-69, US 30 o una calle residencial de Fort Wayne o Allen County, la página de declaraciones es uno de los primeros documentos que pedimos revisar.
Errores que debe evitar:
- Suponer que el nombre del formulario resuelve la cuestión de lo que incluye la póliza.
- Desechar los paquetes de renovación sin leer la nueva página de declaraciones.
- Aceptar un resumen telefónico en vez de pedir el registro del rechazo por escrito.
- Esperar hasta después de un choque para averiguar qué protección tiene el hogar.
Preguntas frecuentes
¿Es válida en Indiana una renuncia verbal a la cobertura UM/UIM?
La ley describe un rechazo realizado por escrito por un asegurado nombrado, en el que se especifican la cobertura rechazada y su fecha de entrada en vigor. Una conversación oral por sí sola no constituye un rechazo por escrito. Si la transacción fue electrónica, solicite el registro completo de selección y las pruebas que lo atribuyan al asegurado nombrado; una pantalla de resumen por sí sola quizá no resuelva qué se acordó. No suponga que la falta de una firma en papel determina la validez.
¿Puede la firma de mi cónyuge rechazar la cobertura en mi nombre?
Según IC 27-7-5-2(b)[8], el rechazo de la cobertura por parte de un asegurado nombrado se aplica en nombre de todos los demás asegurados nombrados, todos los demás asegurados y todas las demás personas con derecho a cobertura conforme a la póliza. Por lo tanto, un cónyuge que sea un asegurado nombrado puede firmar un formulario que afecte al resto del hogar.
¿Tengo que rechazar la cobertura UM/UIM para reducir mi prima?
No; la decisión corresponde al asegurado nombrado. Indiana exige que se ofrezca la cobertura, no que se compre: debe proporcionarse, a menos que se rechace por escrito. Antes de firmar cualquier documento, compare la diferencia en la prima con la protección que la cobertura brindaría después de un choque con un conductor que tenga poco o ningún seguro.
¿Cómo vuelvo a agregar la cobertura UM/UIM después de rechazarla?
Después de un rechazo, la ley se centra en una solicitud por escrito: a menos que posteriormente se solicite la cobertura por escrito, la aseguradora no tiene que ofrecerla en una póliza de renovación o reemplazo. Envíe la solicitud por escrito, conserve una copia y obtenga la confirmación de la fecha de entrada en vigor y las declaraciones modificadas antes de confiar en esa cobertura para conducir en el futuro.
¿Cuáles son los límites mínimos de la cobertura UM/UIM en Indiana?
Cuando se incluye la cobertura de conductores sin seguro, sus límites no pueden ser inferiores a las cantidades establecidas en IC 9-25-4-5[7]. Esas cantidades son $25,000 por lesiones a una persona, $50,000 por lesiones a dos o más personas en un accidente y $25,000 por daños materiales. La cobertura de conductores con seguro insuficiente no puede venderse por una cantidad inferior a $50,000.
Hable sobre su póliza con un abogado
Si una compañía le dice que esta protección fue rechazada hace años, pida ver el rechazo por escrito atribuible al asegurado nombrado antes de aceptar esa respuesta. El abogado Chad Delventhal puede revisar con usted la póliza, los documentos de rechazo y los hechos del choque, y explicarle cómo encajan entre sí. Nuestra práctica de accidentes automovilísticos presta servicios en Fort Wayne, Allen County y el noreste de Indiana. Una evaluación gratuita del caso no le cuesta nada y puede ayudarle a decidir el siguiente paso.
Este artículo ofrece únicamente información general y no constituye asesoramiento legal. Conforme a la sección sobre el alcance de las Indiana Rules of Professional Conduct[10], las obligaciones derivadas de una relación abogado-cliente generalmente solo surgen después de que una persona solicita servicios legales y el abogado acepta prestarlos. Por lo tanto, leer este artículo o comunicarse con Delventhal Law Office no crea por sí solo una relación abogado-cliente. El lenguaje de la póliza, las fechas de las firmas y los hechos particulares cambian el análisis, así que hable en privado sobre su situación específica con un abogado.
Las fuentes legales y oficiales enlazadas se verificaron el 14 de septiembre de 2026. Las referencias aparecen a continuación.
Fuentes
- IC 27-7-5-2 (iga.in.gov) ↩
- IC 27-7-5-2 (iga.in.gov) ↩
- IC 9-25-4-5 (iga.in.gov) ↩
- página para consumidores del Indiana Department of Insurance (in.gov) ↩
- IC 9-25 (iga.in.gov) ↩
- IC 27-7-5-4 (iga.in.gov) ↩
- IC 9-25-4-5 (iga.in.gov) ↩
- IC 27-7-5-2(b) (iga.in.gov) ↩
- IC 27-7-5-5(b) (iga.in.gov) ↩
- sección sobre el alcance de las Indiana Rules of Professional Conduct (rules.incourts.gov) ↩
