Esa regla ofrece un punto de partida, pero no significa que una sola aseguradora pague todos los componentes de una reclamación por lesiones. La cobertura de responsabilidad, la cobertura de pagos médicos, la cobertura de conductores sin seguro o con seguro insuficiente y el seguro médico tienen propósitos diferentes. La redacción de cada póliza y los hechos del choque siguen siendo importantes.
Esta guía aborda el caso de pasajeros que viajan con amigos o familiares. Pueden surgir cuestiones diferentes en un Uber, Lyft, una motocicleta, un vehículo comercial o un vehículo propiedad del gobierno.
Puntos clave
- El Código de Indiana 27-8-9-7 generalmente establece que la póliza de vehículo motorizado del propietario es primaria para la reclamación de un pasajero.
- Por lo general, un pasajero no puede recibir indemnización conforme a otra cobertura de vehículo motorizado disponible para él hasta que se haya agotado la cobertura disponible conforme a la póliza del propietario.
- Las pólizas de automóvil de Indiana suelen describir la cobertura de pagos médicos como una cobertura que paga las facturas médicas cubiertas del titular de la póliza y, por lo general, de los pasajeros, hasta el límite de la póliza.
- Las pólizas de responsabilidad de automóvil emitidas por primera vez en Indiana deben incluir cobertura de conductores sin seguro y con seguro insuficiente, salvo que dicha cobertura se rechace por escrito.
El orden práctico de las coberturas
No existe una secuencia universal de pagos que se aplique de manera idéntica a cada factura y cada póliza. Un primer paso útil es determinar para qué está diseñada cada cobertura disponible.
| Cobertura posible | Cómo puede aplicarse a la reclamación de un pasajero |
|---|---|
| Póliza de vehículo motorizado del propietario | La ley de Indiana generalmente considera que la póliza de vehículo motorizado del propietario es primaria para la reclamación de un pasajero. |
| Cobertura de responsabilidad | La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales paga las reclamaciones cubiertas por lesiones contra una persona que causó el choque, sujeta a los términos y límites de la póliza. |
| Cobertura de pagos médicos | La cobertura de pagos médicos puede pagar las facturas médicas cubiertas de los pasajeros sin determinar primero quién causó el choque, sujeta a los términos y al límite de la póliza. |
| Cobertura de vehículo motorizado disponible para el pasajero | Por lo general, no se recurre a otra cobertura de vehículo motorizado disponible para el pasajero hasta que se agota la cobertura disponible conforme a la póliza del propietario. |
| Seguro médico o Medicare | La cobertura médica puede procesar la atención relacionada con el accidente, pero la coordinación, el reembolso y las reglas de Medicare como pagador secundario pueden afectar la distribución final. |
La secuencia puede cambiar cuando una póliza excluye a una persona o un vehículo, el conductor no tenía permiso, el vehículo era alquilado o proporcionado por un empleador, o las pólizas fueron emitidas en estados diferentes. Por lo tanto, revisar las páginas de declaraciones y las pólizas completas es más confiable que basarse únicamente en las tarjetas del seguro.
Por qué la póliza del propietario del vehículo suele aplicarse primero
El Código de Indiana 27-8-9-7 establece que la póliza de vehículo motorizado de un propietario se considera primaria para la reclamación de un pasajero cuando el caso surge del uso que el propietario hace de un vehículo asegurado.
La misma ley generalmente impide que un pasajero reciba indemnización conforme a otra cobertura de vehículo motorizado disponible para él hasta que se haya agotado la cobertura disponible conforme a la póliza del propietario.
El Departamento de Seguros de Indiana también identifica el Código de Indiana 27-8-9-7 como la regla que rige la cobertura primaria de vehículos motorizados para las reclamaciones de pasajeros en sus normas de revisión de seguros de propiedad y accidentes[1].
Esta regla de prioridad se refiere al seguro disponible para vehículos motorizados; no establece que el propietario o el conductor del vehículo haya actuado con negligencia. La culpa aún debe evaluarse a partir de las pruebas del choque.
Para obtener una explicación más amplia de las posibles partes responsables y los componentes de una reclamación, consulte la guía de Delventhal Law Office para un pasajero lesionado después de un accidente automovilístico en Indiana y la página del área de práctica de accidentes automovilísticos en Fort Wayne del bufete.
Cómo pueden interactuar MedPay y el seguro médico
El Departamento de Seguros de Indiana[2] explica que la cobertura de pagos médicos paga las facturas médicas cubiertas del asegurado y, por lo general, de los pasajeros lesionados mientras viajan en el auto cubierto, entran en él o salen de él, hasta el límite de la póliza.
MedPay es diferente de la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales porque MedPay puede aplicarse sin determinar primero quién causó el choque, mientras que la cobertura de responsabilidad responde a reclamaciones cubiertas según la responsabilidad por el choque.
Usted puede proporcionar a los proveedores médicos la información de su seguro médico mientras se investigan las cuestiones de cobertura de automóvil. Que un plan médico pague, coordine beneficios o posteriormente solicite un reembolso depende del plan y de la ley aplicable.
Medicare tiene reglas federales específicas de coordinación: el seguro de responsabilidad y la cobertura sin culpa, que puede incluir la cobertura de pagos médicos del seguro de automóvil, pueden ser primarios frente a Medicare para los servicios relacionados con el accidente.
CMS indica que Medicare puede hacer pagos condicionales cuando una aseguradora de responsabilidad o sin culpa responsable no paga oportunamente y puede solicitar posteriormente la recuperación después de un acuerdo, fallo, adjudicación u otro pago.
Obtenga más información sobre el proceso práctico de facturación en la guía del bufete sobre quién paga las facturas médicas después de un accidente automovilístico en Indiana.
Cuándo puede ser importante la cobertura UM o UIM
La cobertura de conductores sin seguro puede aplicarse cuando un pasajero cubierto resulta lesionado por un conductor que no tiene un seguro de responsabilidad aplicable, mientras que la cobertura de conductores con seguro insuficiente puede aplicarse cuando la cobertura de responsabilidad disponible del conductor responsable es inferior a la indemnización cubierta.
Indiana exige que las pólizas de responsabilidad de automóvil emitidas por primera vez incluyan cobertura de conductores sin seguro y con seguro insuficiente, salvo que el asegurado nombrado rechace dicha cobertura por escrito.
Que se aplique la cobertura UM o UIM del vehículo, una póliza del hogar u otra póliza —y en qué orden— depende de la regla de prioridad de Indiana y de las definiciones, exclusiones, límites y disposiciones sobre otros seguros de las pólizas.
No suponga que la póliza de su familia es irrelevante solo porque usted viajaba en el vehículo de otra persona. Solicite la póliza completa y obtenga una decisión de cobertura por escrito que identifique el texto en el que se basa la aseguradora.
Documentos que debe recopilar antes de determinar qué póliza paga
Cree un solo expediente de coberturas y conserve copias en lugar de enviar sus únicos originales.
- La tarjeta del seguro, la página de declaraciones y la póliza completa del propietario del vehículo;
- La información del seguro del conductor si este y el propietario son personas diferentes;
- Su propia póliza de automóvil y las pólizas de los integrantes de su hogar;
- Todos los números de reclamación y la información de contacto de cada ajustador;
- Las cartas de cobertura por escrito, las cartas de reserva de derechos y las cartas de denegación;
- Las tarjetas del seguro médico y las explicaciones de beneficios;
- Las facturas médicas, los estados de cuenta de los proveedores y los comprobantes de los montos que usted pagó;
- El número del informe del choque, las fotografías y la información de los testigos; y
- Un registro sencillo que muestre cuándo se enviaron y recibieron los documentos.
Qué hacer cuando las aseguradoras no están de acuerdo
Pida a cada aseguradora que exponga su postura por escrito e identifique la disposición de la póliza que la respalda. Compare la respuesta con la página de declaraciones, los endosos y la póliza completa, no solo con el resumen de un ajustador.
El Departamento de Seguros de Indiana acepta quejas escritas de consumidores relacionadas con inquietudes sobre cobertura y disputas de reclamaciones que involucren a aseguradoras dentro de su jurisdicción.
El Departamento aconseja a los consumidores que primero se comuniquen con la aseguradora, el agente o el corredor y que incluyan documentos de respaldo si después presentan una queja mediante el portal de quejas de seguros de Indiana[3].
Una queja ante el Departamento puede abordar inquietudes reglamentarias o sobre el cumplimiento de la póliza, pero el Departamento indica que no puede obligar a efectuar un pago ni determinar el valor monetario de una reclamación.
Preguntas frecuentes
¿El seguro del conductor siempre paga primero?
No. Indiana generalmente considera que la póliza de vehículo motorizado del propietario es primaria para la reclamación de un pasajero, incluso cuando una persona autorizada conducía el vehículo con el permiso del propietario y dentro del alcance de ese permiso.
¿Puedo usar mi propia cobertura MedPay como pasajero?
Es posible, pero por lo general no se recurre a otra cobertura de vehículo motorizado disponible para un pasajero hasta que se haya agotado la cobertura disponible para ese pasajero conforme a la póliza del propietario.
¿Puede pagar el seguro médico mientras está pendiente la reclamación del seguro de automóvil?
La cobertura médica puede procesar la atención relacionada con el accidente, pero el plan puede tener derechos de coordinación o reembolso; Medicare sigue reglas federales separadas sobre pagadores secundarios y recuperación.
¿Qué sucede si una aseguradora niega la cobertura?
Solicite por escrito la decisión y el texto citado de la póliza, conserve cada versión de la póliza y compare la denegación con las declaraciones y los endosos. Los consumidores de Indiana pueden presentar sus inquietudes sobre cobertura y disputas de reclamaciones ante el Departamento de Seguros de Indiana después de intentar primero resolver el problema con la aseguradora, el agente o el corredor.
Fuentes
- Código de Indiana 27-8-9-7 — Cobertura primaria de vehículos motorizados para personas autorizadas y pasajeros.
- Departamento de Seguros de Indiana — Orientación para consumidores sobre seguros de automóvil.
- Departamento de Seguros de Indiana — Normas de revisión de seguros de propiedad y accidentes.
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid — Informes sobre responsabilidad, seguros sin culpa y compensación laboral.
Puede solicitar una conversación tranquila y sin obligación mediante la página de contacto del bufete.
Este artículo proporciona información general. Esta información no constituye asesoramiento legal. Leerlo o comunicarse con el bufete no crea una relación abogado-cliente.
