Esta es una regla legal específica, no una respuesta universal para toda disputa de seguros. El permiso es importante porque el resumen del IDOI exige expresamente el permiso expreso o implícito del propietario. El estado de emisión también es importante porque el IDOI señala que, por lo general, la ley de Indiana no se aplica a las pólizas emitidas en otro estado.
Puntos clave
- La norma de revisión vigente del IDOI señala que la protección obligatoria de responsabilidad del propietario se aplica a una persona que opere legalmente el vehículo con permiso expreso o implícito, aun cuando esa persona no sea un conductor cubierto.
- La regla se refiere a la responsabilidad del propietario frente a terceros. El IDOI describe las protecciones contra choques, contra todo riesgo, de pagos médicos, de conductores sin seguro y de conductores con seguro insuficiente como categorías de cobertura separadas, por lo que la regla sobre responsabilidad del propietario no las resuelve automáticamente.
- El IDOI señala por separado que las exclusiones de conductores designados pueden incluirse en las pólizas de vehículos motorizados comerciales, por lo que una exclusión comercial requiere su propio análisis.
- El proceso del BMV de Indiana para presentar prueba de seguro es un proceso administrativo de responsabilidad financiera y no debe confundirse con un análisis completo de la cobertura civil.
- El IDOI acepta quejas relacionadas con la cobertura y solicita que los consumidores presenten documentos de respaldo, como la página de declaraciones, las cartas de denegación y la correspondencia.
Disposición obligatoria de Indiana sobre la responsabilidad del propietario
Las normas de revisión de seguros de propiedad y contra accidentes del Indiana Department of Insurance[1] resumen el Código de Indiana § 27-1-13-7[2] de esta manera: una póliza debe asegurar al propietario del vehículo motorizado contra la responsabilidad frente a terceros que resulte de la negligencia de cualquier persona que use u opere legalmente el vehículo con el permiso expreso o implícito del propietario.
El IDOI agrega la siguiente aclaración entre paréntesis: «Incluso si la persona no es un conductor cubierto». Por lo tanto, las cuestiones legales pertinentes incluyen el uso legal y el permiso expreso o implícito del propietario, no solo si un nombre aparece en una lista. El IDOI señala por separado que las exclusiones de conductores designados pueden incluirse en las pólizas de vehículos motorizados comerciales.
Este artículo trata sobre la disposición obligatoria de responsabilidad del propietario. No determina el efecto de una exclusión comercial de un conductor designado ni si una persona, póliza, uso del vehículo o pérdida en particular cumple todos los demás requisitos contractuales o legales.
«No incluido» y «excluido» no significan lo mismo
«No incluido» simplemente describe la cuestión planteada en el título de este artículo. Para comprender la postura indicada, reúna la página de declaraciones, el contrato completo y todos los anexos, en lugar de suponer que la ausencia de un nombre demuestra que existe una exclusión.
La norma de revisión del IDOI permite específicamente las exclusiones de conductores designados en las pólizas de vehículos motorizados comerciales. Las instrucciones del BMV de Indiana[3] también abordan a los conductores excluidos. Para su proceso de prueba de seguro, el BMV señala que normalmente aceptará una prueba de la aseguradora del propietario del vehículo cuando la persona conducía el vehículo de otra persona sin una póliza de operador, siempre que el conductor no estuviera excluido de la póliza del propietario.
El pasaje del BMV se refiere a la presentación ante la agencia de una prueba de responsabilidad financiera. La regla sobre la responsabilidad del propietario en una reclamación civil de un tercero proviene del Código de Indiana § 27-1-13-7 y de la norma de revisión del IDOI.
Por qué importa el tipo de cobertura
La guía de seguros de automóvil del IDOI[4] describe la responsabilidad por lesiones corporales, la responsabilidad por daños materiales, los pagos médicos, la cobertura contra choques y la cobertura contra todo riesgo como categorías de cobertura diferentes.
| Categoría de cobertura | Lo que el IDOI señala que generalmente cubre | Qué debe revisar |
|---|---|---|
| Responsabilidad por lesiones corporales | Lesiones causadas a otras personas con el automóvil asegurado, hasta el límite de la póliza. | La norma del IDOI, los registros del permiso y los documentos de la póliza. |
| Responsabilidad por daños materiales | Daños a los bienes de otras personas causados con el automóvil asegurado, hasta el límite de la póliza. | La norma del IDOI, los registros del permiso y los documentos de la póliza. |
| Pagos médicos | Facturas médicas cubiertas del asegurado y, por lo general, de los pasajeros, hasta el límite de la póliza, mientras viajan en el automóvil, entran en él o salen de él. | El formulario de pagos médicos, las definiciones y los anexos. |
| Cobertura contra choques | Daños al automóvil asegurado causados por un choque o vuelco, sujetos a un deducible. | El formulario de cobertura contra choques, el deducible, las definiciones y los anexos. |
| Cobertura contra todo riesgo | Daños al automóvil asegurado causados por riesgos cubiertos distintos de un choque o vuelco; puede aplicarse un deducible. | El formulario de cobertura contra todo riesgo, el deducible, las definiciones y los anexos. |
Debido a que el Código de Indiana § 27-1-13-7 y la norma citada del IDOI se refieren a la responsabilidad del propietario frente a terceros, no use únicamente esa regla para decidir una cobertura separada para las pérdidas propias del asegurado.
Documentos que debe revisar antes de aceptar una postura sobre la cobertura
La siguiente es una lista de verificación para organizarse, no una afirmación de que todos los documentos existan ni de que alguna reclamación en particular esté cubierta:
- La página de declaraciones de la póliza correspondiente a la fecha del choque
- El formulario completo de la póliza y todos los anexos
- La correspondencia de la aseguradora sobre la cobertura o la carta de denegación
- Los documentos y las comunicaciones relacionados con el permiso del propietario
- El informe del choque y la información sobre la propiedad del vehículo
- Cualquier póliza de vehículo motorizado del operador, del hogar, del empleador o de otra parte identificada
- El estado en el que se emitió cada póliza
El IDOI advierte que, por lo general, la ley de Indiana no se aplica a las pólizas de seguro emitidas en otro estado. Su página de quejas presenta como ejemplo una póliza emitida en Ohio que se rige por la ley de Ohio, en lugar de la ley de Indiana.
La cuestión de la prueba de seguro ante el BMV es más limitada
El BMV señala que cada caso es diferente según la póliza del vehículo u otro seguro que pueda tener el conductor. Cuando un conductor usó el vehículo de otra persona sin una póliza de operador, el BMV le indica que solicite a la aseguradora del propietario que presente una prueba de seguro.
El BMV señala además que normalmente aceptará esa prueba cuando el conductor no estuviera excluido de la póliza del propietario. Esta orientación se refiere al registro del BMV y a los privilegios de conducir; debe mantenerse separada de la cuestión de lo que una aseguradora debe pagar en una reclamación por lesiones de un tercero.
Pasos prácticos después de una denegación de cobertura
- Conserve toda la correspondencia escrita y cada documento que esta identifique.
- Obtenga la póliza completa y los anexos correspondientes a la fecha del choque.
- Organice los documentos relacionados con la propiedad, el uso del vehículo y el permiso.
- Identifique el estado que emitió cada póliza potencialmente pertinente.
- Mantenga la cuestión de la prueba de seguro ante el BMV separada de la cuestión de la cobertura civil.
- Lea los documentos mismos antes de firmar.
La página de quejas del IDOI[5] señala que los consumidores primero deben comunicarse con la aseguradora, el agente o el corredor. Si el problema no se resuelve satisfactoriamente, el consumidor puede presentar una queja y debe proporcionar documentación de respaldo.
El IDOI incluye las inquietudes sobre la cobertura entre los asuntos que atiende e identifica las páginas de declaraciones, las cartas de denegación y la correspondencia como ejemplos de documentos de respaldo. El IDOI también explica que las quejas de los consumidores se comparten con la aseguradora.
Para obtener información relacionada con Indiana, consulte la guía sobre automóviles prestados y la guía sobre pólizas del bufete.
Para obtener información local más amplia, visite la página sobre accidentes automovilísticos en Fort Wayne del bufete.
Preguntas frecuentes
¿Un conductor no incluido elimina automáticamente la protección de responsabilidad del propietario?
No por ese solo motivo, según el resumen del IDOI sobre la disposición obligatoria de responsabilidad del propietario. El resumen se aplica cuando una persona usa u opera legalmente el vehículo con el permiso expreso o implícito del propietario, incluso si esa persona no es un conductor cubierto; el IDOI permite por separado las exclusiones de conductores designados en las pólizas de vehículos motorizados comerciales.
¿El permiso del propietario debe constar por escrito?
No. El Código de Indiana § 27-1-13-7 se refiere expresamente tanto al permiso expreso como al implícito.
¿La misma regla determina automáticamente la cobertura contra choques?
No. El IDOI describe la cobertura contra choques como una categoría de cobertura separada. La regla legal analizada aquí se refiere a la responsabilidad del propietario frente a terceros.
¿Aceptará el BMV la prueba de seguro del propietario?
El BMV señala que normalmente aceptará la prueba de la aseguradora del propietario cuando el conductor haya usado el vehículo de otra persona sin una póliza de operador y no estuviera excluido de la póliza del propietario.
¿Puedo presentar una queja sobre la cobertura ante el IDOI?
Sí. El IDOI señala que primero debe comunicarse con la aseguradora, el agente o el corredor; si el problema no se resuelve satisfactoriamente, su proceso de quejas acepta inquietudes sobre la cobertura acompañadas de documentos de respaldo.
Si tiene preguntas sobre qué documentos o reglas de Indiana deben revisarse, puede comunicarse con Delventhal Law Office para analizar si el bufete puede ayudarle.
Este artículo proporciona información general, no asesoramiento legal. El alcance de las Reglas de Conducta Profesional de Indiana[6] explica que la existencia de una relación abogado-cliente puede depender de las circunstancias y puede ser una cuestión de hecho. La Regla de Conducta Profesional de Indiana 1.18[7] aborda los deberes relacionados con los posibles clientes. Comunicarse con el bufete no significa necesariamente que este lo represente.
Fuentes
- normas de revisión de seguros de propiedad y contra accidentes del Indiana Department of Insurance (in.gov) ↩
- Código de Indiana § 27-1-13-7 (iga.in.gov) ↩
- instrucciones del BMV de Indiana (in.gov) ↩
- guía de seguros de automóvil del IDOI (in.gov) ↩
- página de quejas del IDOI (in.gov) ↩
- alcance de las Reglas de Conducta Profesional de Indiana (rules.incourts.gov) ↩
- Regla de Conducta Profesional de Indiana 1.18 (rules.incourts.gov) ↩
